Die Richtlinie (EU) 2023/2225, die durch Verordnung vom 3. September umgesetzt wurde, tritt am 20. November 2026 in Kraft. Sie definiert den funktionalen Umfang des Bankkundenbereichs weit über die bloße Anzeige des Kontostands hinaus neu. Die Online-Management-Schnittstellen müssen nun Informationen zu vorvertraglichen Daten, Bonitätsprüfungsmechanismen und regulatorischen Warnungen integrieren, die in früheren Versionen nicht vorhanden waren.
Integrierte Bonitätsprüfung im Kundenbereich: Was die Umsetzung ändert
Die Verpflichtung zur Bonitätsprüfung gilt nun für jeden neuen genehmigten Überziehungskredit, einschließlich kleiner Beträge und kurzer Laufzeiten. Vor November 2026 lösten nur Überziehungen über 200 Euro oder länger als einen Monat eine formelle Analyse aus. Der neue Rahmen hebt diese Freigrenze auf.
In der Praxis muss der Kundenbereich einen Antrag auf Überziehung anbieten, der die finanziellen Daten des Kontoinhabers vor jeder Genehmigung erfasst. Die Banken behalten sich eine fallweise Festlegung innerhalb der Grenzen des geltenden Zinssatzes vor, aber es wird durch die Reform keine universelle Obergrenze für Überziehungen eingeführt.
Wir beobachten, dass mehrere Institute sich entschieden haben, diese Prüfung direkt im Online-Antragsprozess zu integrieren, mit einer Vorbefüllung aus bereits vorhandenen Transaktionsdaten. Andere verweisen weiterhin auf einen Berater, was zu einer Unterbrechung des digitalen Prozesses führt. Um auf den Propatrimonia-Kundenbereich zuzugreifen, bevorzugt die gewählte Logik eine gemischte Unterstützung zwischen digitaler Schnittstelle und Vermögensberatung.
Ein oft vernachlässigter technischer Punkt: Bereits vor Inkrafttreten genehmigte Überziehungen unterliegen nicht der neuen anfänglichen Prüfung. Nur die Verlängerungen oder Erhöhungen der Obergrenze lösen den Prozess aus. Der Kundenbereich muss daher während einer Übergangszeit zwei Regime gleichzeitig verwalten.
Funktionale Grenzen der Bankkundenbereiche im Angesicht der Instant-Zahlung
Die Einführung der Instant-Überweisung SCT Inst auf europäischer Ebene stellt an die Kundenbereiche Anforderungen an die Echtzeitanzeige. Der angezeigte Kontostand muss die Bewegungen in Echtzeit widerspiegeln, während die meisten historischen Architekturen täglich mit Verzögerung arbeiteten.
Die Diskrepanz zwischen Buchsaldo und verfügbarem Saldo bleibt ein blinder Fleck vieler Schnittstellen. Eine belastete Instant-Überweisung erscheint nicht immer sofort im verfügbaren Saldo, was die Lesart des verbleibenden genehmigten Überziehungsrahmens verfälscht. Kunden, die ihre Liquidität über die mobile App steuern, erhalten unvollständige Informationen.
Die Obergrenzen für Instant-Überweisungen, die nun durch die europäische Regulierung an die der klassischen Überweisung angepasst sind, müssen über den Online-Bereich konfigurierbar sein. Wir empfehlen zu überprüfen, ob die Schnittstelle es ermöglicht, diese Obergrenzen ohne einen Besuch in der Filiale zu ändern, da einige Banken diese Funktionalität in ihrer App noch nicht implementiert haben.
Regulatorische Warnungen und Überwachungen der Überziehung im Online-Bereich
Eine Überziehung darf nicht länger als drei Monate bestehen bleiben. Dieses Prinzip bestand bereits vor der Reform, aber der neue Rahmen verstärkt die Informationspflicht gegenüber dem Kunden. Der Online-Bereich muss nun proaktive Benachrichtigungen integrieren, wenn die Überziehung sich dieser zeitlichen Grenze nähert.
Konkret müssen die Banken über den Kundenbereich bereitstellen:
- Eine detaillierte vorvertragliche Information vor jeder Gewährung einer Überziehung, mit ausdrücklicher Angabe der Gesamtkosten, auch für Beträge unter 200 Euro
- Eine regelmäßige Zusammenfassung der Überziehungsgebühren, die im Dokumentenbereich des Online-Bereichs zugänglich ist
- Automatische Warnungen, wenn die Überziehung einen konfigurierbaren Schwellenwert überschreitet oder sich der Grenze von drei aufeinanderfolgenden Monaten nähert
- Einen direkten Zugang zu den Kontovereinbarungen, die die geltenden Überziehungsbedingungen angeben
Die Überziehung wird rechtlich einem Verbraucherkredit gleichgestellt, was ein entsprechendes Informationsniveau erfordert. Die Kundenbereiche, die sich mit einer einfachen vierteljährlichen Gebührenübersicht begnügten, müssen ihre Anzeige erweitern.
Cybersicherheit und Authentifizierung: Anforderungen an Bankdaten im Jahr 2026
Die starke Authentifizierung bleibt die Grundlage für den Zugang zum Kundenbereich. Die Biometrie (Fingerabdruck, Gesichtserkennung) hat sich auf mobilen Anwendungen durchgesetzt, aber Web-Sitzungen sind oft auf einen SMS-Code und ein Passwort beschränkt, was eine Sicherheitsasymmetrie zwischen den Kanälen schafft.
Die CNIL überwacht weiterhin die Verwendung der von Bankanwendungen gesammelten Daten. Die Kontrolle bezieht sich insbesondere auf die Verhältnismäßigkeit der bei der Bonitätsprüfung im Online-Prozess angeforderten Daten. Eine Anwendung, die auf die Kontoauszüge von Konten in anderen Instituten über das Open Banking zugreift, muss die Notwendigkeit jeder gesammelten Daten rechtfertigen.
Die jüngste Rechtsprechung zu Bankbetrügereien tendiert zu einer Neuausbalancierung der Verantwortlichkeiten zwischen Bank und Kunde. Die Kundenbereiche integrieren schrittweise Funktionen zum vorübergehenden Sperren von Karten, zur Einstellung von Zahlungslimits und zur Deaktivierung von kontaktlosen Zahlungen, aber diese Sicherheitsoptionen sind weiterhin in den Menüs verstreut, anstatt in einem speziellen Dashboard zusammengefasst zu sein.
Was der Bankkundenbereich im Jahr 2026 immer noch nicht verwaltet
Trotz der fortgeschrittenen Digitalisierung der Dienstleistungen widerstehen einige Vorgänge der Entmaterialisierung. Die Kontoschließung, die Anfechtung einer betrügerischen Transaktion über einen bestimmten Betrag oder die Änderung des Vollmachtsregimes erfordern in der Mehrheit der Institute weiterhin einen Besuch in der Filiale oder einen Schriftverkehr.
Das Multi-Banking-Management von einem einzigen Bereich aus schreitet durch die Aggregation von Konten voran, aber die angezeigten Daten bleiben oft nur im Nur-Lese-Modus. Eine Überweisung von einem in einem anderen Institut geführten Konto über den Hauptkundenbereich zu initiieren, bleibt technisch möglich dank der DSP2, aber nur wenige Banken haben dies reibungslos implementiert.
Die wahre Obergrenze des Kundenbereichs im Jahr 2026 ist nicht die Technologie: es ist der Wille der Institute, ihre Prozesse für Vorgänge zu öffnen, die heute in der Filiale generieren. Solange die Schließung oder die Neuverhandlung von Überziehungen physische Bindungsinstrumente bleiben, wird der Online-Bereich ein Beratungswerkzeug mehr als ein vollständiges Managementinstrument bleiben.